【見直し必須！】必要な保険は３つだけ！保険貧乏から脱出しよう！【固定費削減】

みなさんは『人生の３大出費』というものをご存知でしょうか？

生涯出費の中で断トツに多いのが、家・自動車・保険にかかるお金なんだそうです。

固定費削減を図る上で、それらの見直しは避けて通れませんが、

出費の中でも一番ムダが多いのが保険料なんだそうです。

保険は、なかなか起こらないけれど、自分では払いきれない出費に備えるもので、

実際に入る必要がある保険は、３つだけ。

我が家は最近、保険を見直して、

３つの保険＋アルファにまで減らすことができました。

そして、月の保険料は13,000円くらいに納まりっています。（詳細は下で。）

固定費が減ったおかげで、家計も気持ちもかなり身軽になりました。

また、保険の内容も妥協している訳でなく、妻としっかり話し合い、必要な保険は入り直したりしています。

今回の記事を読めば、

・その保険がなぜ必要（不要）なのか

・リスクに対する、公的な保障はどういったものがあるか

などの知識が付き、自分で保険商品の取捨選択ができるようになります。

また、

保険の窓口で、商品を勧められても、

自分の判断基準が出来るので、不要な保険に加入することは無くなります。

私が実感していることですが、

毎月の固定費が減れば、生活はかなり楽になります。

少々、とっつきにくい保険ですが、

なんのために保険に入るのか、理解を深め、

ムダな保険はバシバシ解約して、ゴッソリ固定費を削減していきましょう！

本当に必要な保険３つ

さっそくですが、必要な保険３つはコチラです。

これらは、確率は低いけど、起きてしまったら払いきれないほどの高額の出費が発生するリスクに対応するための保険です。

この３つの保険以外は、かなり慎重に検討する必要があります。

理想をいえば、これらの保険は加入せず、

公的保険（社会保険）と貯蓄（生活防衛資金）でリスクに備えることが理想です。

また、

進学、老後など、発生が確実な10年以上先の大きな出費に対しては、貯蓄よりも積立投資で備えるのが効率的です。

我が家は、一定額の貯蓄（生活防衛資金）ができたので、安心して医療保険を解約することができました。

生活防衛資金に関しては後述します。

火災保険（目安３～８万円/10年）

低確率、損害大なので、加入していない方は入りましょう。

アパートを借りたりする際に、

火災保険加入の指示がありますが、業者指定の火災保険に入ると割高であったりします。

同じ保障内容で、それより保険料が低いヤツを探しましょう。

また、私は、過去に、

長男がぶっ壊したテレビを火災保険で買い換えたことがあります。

火災保険は補償範囲が広いです。家財保障・借入保障など

家の中で、金銭が掛かるトラブル、

水漏れ、壁の穴、子供のやっちゃった、などが発生したら、

自費で直す前に、火災保険で補償されていないか、一度契約書を見てみることをオススメします。

自動車保険（目安５万円/年）

人をはねてしまった際、保険に入っていなかったら双方悲惨な思いをします。

加入の際は、対人対物は無制限でお願いします。

自動車保険は、条件で金額が異なるのであくまで目安ですが、５万円程度かとおもいます。

車両保険は、個人的にはいらないと思いますが、こだわりがある方は入ってください。

我が家はSBI損保です。自動車保険加入はネット保険が安くて便利です。

また、最近は自転車での事故もよくニュースになりますが、自転車の保険も入った方が良いと思います。

自転車保険に関しては、自動車保険の特約で無料で入れたりするので、調べてみて下さい。

個別で入るなら、対人対物無制限で、１年間3,000円程度であるようです。

通学で自転車を使うお子さんがいる際は、ぜひ。

死亡保険（目安5000円/月）

特に子供がいる場合は、入っておく必要があります。

知っておくべきことは、

家族が死んだら『遺族年金』が貰えるということ。

条件が複雑ですが、

18才未満の子の数、会社員（公務員）か自営業か、支払っている年金の金額によって貰える金額が変わります。

例えば今、うちで私が死んだら、

子供３人（18才未満）、会社員、妻（年収850万未満）なので、約１４万円/月程度貰えます。

遺族年金を考慮した上で生命保険の設計をしていくことになります。が、

この手の生命保険は色んな商品があるので、検討が難しいところです。

参考までに、

我が家は掛け捨ての『収入保障保険』を選びました。

収入保障保険のイメージは、契約者が死亡した際、設定した金額が毎月振り込まれる保険です。

うちは、共働きで、住宅ローンがあります。

『団体信用生命保険』で、私が死んだ場合のローンの支払い（月８万）が行われます。

それとは別に『収入保障保険』で、月に５万円程度の生活費が入るようにしました。

遺族年金に加えて毎月１３万円が入金される計算です。

支払いは、団信と収入保障を併せて4000円くらいです。

ただし、これは夫が死んだ場合のみです。

妻と話した結果、妻が死んだ場合も同じように収入保障があった方が良いだろうということになり、最近追加で申し込みました。

妻が死亡した場合の『収入保障保険』で月１３万円の生活費、保険料は4000円です。

これらは、子供が成人したり、ローンを払い終えたら、また見直しかなと考えています。

ハルヒコ家の保険料（参考にしてね）

キリが良いので、ここらで、ハルヒコ家の保険料をさらして行こうと思います。

参考にして下さい。

地震保険は住宅ローンを組む際に加入を指示されました。

もしかして地震保険は入らなくてもいいのかな？と軽い気持ちで妻に話したら、

だそうです。

それと、わが家は、『学資保険』に入ってます。

コレについては、少し良い訳をさせて下さい。

学資保険はどう考えるべき？

現在の私の考えになりますが、『学資保険』は不要です。

家計の運用は、理想を言えば、貯蓄は貯蓄、保険は保険、投資は投資のルールに則り、

期間やリスク、目標金額を明確にし、適切に運用していく必要があります。

『学資保険』は、死亡保障が付いた積立型の保険です。

つまり、学資保険には、貯蓄の面も、保険の面も、投資の面もあるということです。

当時の私は、投資はやっていたものの、成果が小さすぎて投資に懐疑的になっていました。

そこに、保険のおばちゃんのセールストークが突き刺さりました。

金額だけ見たら、最終的に１００万円増えてすごいんですが、

投資の勉強をしたのでわかります。１８年の重みが。

投資的な視点で見ると、この学資保険の年利は1.7％です。

そのおばちゃんには、「利回りタカイヨ～」って言われてたんですけど、

あくまで保険商品の中では高い方、と注釈が付くことに、最近、気づきました。

解約すると、返金額が減る謎の仕様なので、このまま続けますが、高い勉強代だったと感じています。

学資保険を検討していた当時の私はどうするべきだったか、考えてみます。

まず、

注：利回り３％は、有名どころの投資信託商品を１つ買っておけば、それだけでクリアできる難易度です。

学資保険を検討中の方、学資保険に入らずに、「生命保険＋投資」が正解です。

絶対に、どうしても投資はイヤ！という人は、学資保険を選んでも良いと思いますが。

投資を知ると、1.7％の利回りは願い下げだと分かります。

保険を解約する前に『生活防衛資金』を貯めよう！

ここまで読んで、３つの保険以外に入っている方は、

と、考え始めてくれているかもしれません。

大変ありがたい事なのですが、待って下さい。

『生活防衛資金』のこと、知っておいて下さい。

『生活防衛資金』は損失〈小〉の備え！

『３つの保険』は損失〈大〉に備える保険でした。

そして、「それ以外の保険は基本的に不要だ」というのが、ここまでの流れです。

なので、その他の保険の解約はぜひぜひオススメしますが、

その解約は『生活防衛資金』という貯蓄を貯めた後です。

この生活防衛資金は、保険にも投資にも回してはいけません。常に預金にストックしておくイメージを持って下さい。

もし、生活費が足りず、生活防衛資金を使ってしまった場合は、

その後補充をして、自分の決めた元の金額に戻しましょう。

この生活防衛資金があれば、損失〈小〉のリスクは、およそ自分でどうにかなります。

そして、不要な保険を解約して、その浮いた毎月残る金額で積立投資を始めるのが、理想的な流れです。

さて、次からは、

本当に生活防衛資金が、その他の保険の代わりになれるのかの説明をしていきます。

ざっくりした解説になりますが、ご自分が気になる部分だけでも読んでみて下さい。

その他の保険が不要な理由！

ここで言う『リスク』は出費が必要となる事柄や時期を言います。

まとめると以下のようになります。

上記以外のリスクもあると思いますが、それらも貯蓄（または投資）でお金を貯めて対処しましょう。

ポイントは、実際にそのリスクに直面した時に、

が重要になります。それらも踏まえて見て行きましょう。

病気・ケガのリスク！

日本で健康保険料を支払っていれば、全員が公的な社会保険を受けることができます。

そして、これらで保障されている内容は、主に３つです。

自己負担額は原則３割

ケガや病気の治療にかかったお金は、自己負担額は３割です。

１０万円かかれば、３万円の負担、

１００万円かかれば、３０万円の負担ですみます。

ただし、以下のものはそれに含まれません。

保険対象の範囲は、年々拡大されています。

（実績が認められた先進治療や薬など）

高額療養費制度

その上限は『自己負担限度額』と呼ばれ、年齢と所得によって異なります。

先ほどの３割負担のところで、

医療費が１００万円なら、自己負担は３０万円ですむ。って書きましたが、

自己負担限度額を考慮すると、

さらに減って8.7万円の支払いですむということです。

もし、月をまたいだとしても、17.4万円ですみます。

この考えで行けば、

仮に１年という長期の入院等の治療が発生しても、

8.7万円×１２ヶ月＝１０４．４万円

生活防衛資金の備えがあれば、医療保険に入らず賄えそうです。

遺伝的に、特定の病気にかかり易い人はいるようです。

そういった保険に入ることで、生活に安心材料ができるなら、それは有りなのかなと思います。

傷病手当金制度

以下のような条件がありますが、ケガや病気などで仕事を休むことになっても、給与の約３分の２程度の手当てを貰うことができます。

障害のリスク！

病気やケガで、生活や仕事が制限されるようになってしまったら、

障害年金を受給することができます。

受給条件は次の３つです。

詳細は、日本年金機構のHPをご確認ください。

【HP】日本年金機構

受給できる金額は、障害の等級、それまで支払った年金額、家族構成で決まります。

受給金額の計算は複雑なので、モデルケースを例に挙げると、

万が一、働けなくなっても収入がゼロではないというのは、大変助かります。

また、

自営業やフリーランスの方は、上記のうち、障害厚生年金が無いので、

『障害に備える保険』の加入を検討した方が良いようです。

障害認定の基準が、公的制度と同等で、精神疾患もカバーしてくれる就業不能保険を選びましょう。

失業リスク！

失業した場合に、雇用保険から貰えるお金のことを『失業手当』といいます。

失業手当は、退職前の給与の５０％～８０％を手当として日額給付されます。

失業手当を貰える日数は９０日～３６０日で、ハローワークが決定します。

（詳細は厚生労働省かハローワークで確認してください。）

【HP】ハローワーク

失業してしまったら、支出の支払いが問題です。

失業手当を貰うまでの期間や、貰い始めてからの支出の足らず分を考える必要がありそうですが、

「生活防衛資金」があればそれで賄えそうです。

老後リスク！

年金については、昔ほど貰えないというのは正しいです。

しかし、将来自分たちが年金を貰えないと悲観することもありません。

自分がどれほど年金を受給できるかは、調べることができます。

【HP】日本年金機構

また、厚生労働省が発表している、一般的な家庭の年金受給モデルケースは、以下の通りです。

終身年金ですので、自分が死ぬまで受給できます。

仮に、６５才から９０才まで受給したとしたら総額は６６００万円。自分で準備するのは大変そうです。

ですが、生活費は年金の２２万円でいいとして、

子供の祝いや、家の修繕など、突発的な出費はいつまででもありそうです。

そういった出費に備えることは必要そうです。

老後対策として行うことは、

お金を貯める・お金を増やすことなので、やはり保険は不要だと言えます。

老後の予想の支出（子や孫のイベントを含めて）と、試算した年金受給額の差額分を計算して、

１１０歳くらいまで生きても大丈夫なように、計画的に貯蓄や資産を作っていきましょう。

貯蓄で間に合いそうならそれでもいいでしょうし、

時間や金額が厳しいようなら、投資でリスクをとって金利に助けてもらうのも良いと思います。

６０才の再雇用で給与はがくんと下がるそうなので、それまでに貯めたいところです。

また、６５才から始まる年金受給開始を遅らせると、その分受給額が増えるという制度もあります。（最大７０才）

色々な制度を知って、今の内から計画的に家計をやりくりしましょう。

各リスクまとめ

公的な保障は、申請しないと受けられないこともあります。

まずは、色んな保障があることを知って、その上で保険の備えや、資金計画を立てるのが良さそうです。

まとめ！保険は掛け捨てを選べ！浮いたお金は貯蓄・投資に回そう！

今回は、「必要な保険は３つだけ」という記事でした。

必要な保険は、火災保険、損害保険、死亡保険の３つ。

特に、

損害保険は、車・自転車を所有してる方のみ、

死亡保険は、子供がいる方のみ、入ればOKです。

３つの保険は掛け捨てで入りましょう。

保険料の目安は以下の通りです。

ポイントは、以下の３つでした。

・貯蓄と保険と投資を混同しないこと

・生活防衛資金を確保すること

・進学費用、年金等の長期計画を立てること

また、

銀行も保険も証券会社も窓口に行くと、いろいろ商品を勧められて困惑します。

しっかり知識を身に付け、自分でネットでやりましょう。

窓口や悪質なFPの口車に乗らないよう、気を付けて下さいね！